امروز با توجه به افزایش قیمتها، شرایط خرید نقدی برای تهیه محصولات مورد نیاز مانند کالاهای دیجیتال، تلفنهای همراه یا لوازم خانه برای افراد بسیاری وجود ندارد. به همین دلیل امروزه فروشگاههای مختلفی جهت فروش قسطی محصولات دیجیتال و لوازم خانه به وجود آمدهاند که با شرایط مختلفی تسهیلات و وام خرید کالا را در اختیار کاربران قرار میدهند. در همین راستا طبق سیاستهای مالی دولت و بانک مرکزی، اعتبارسنجی بانکی افراد که تعیینکننده درصد ریسک برای بازپرداخت وام است، بهعنوان یکی از شرایط خرید اقساطی از فروشگاه اقساطی ارائه کننده کالاهای مختلف در نظر گرفته شده است. بنابراین قصد داریم در این مقاله، به شرایط تعیین اعتبار بانکی برای دریافت انواع وام خرید کالا بپردازیم.
اعتبارسنجی بانکی برای دریافت وام خرید کالا چیست؟
یکی از شرایط ارائه درخواست دریافت تسهیلات بانکی، داشتن اعتبارسنجی و رتبه بانکی است. گزارشی که از اعتبارسنجی بانکی افراد تهیه میشود، نشاندهنده میزان اعتبار آنها برای دریافت مبلغ خاصی از تسهیلات بانکی است. در حقیقت رتبهای که فرد طبق گزارش اعتبار سنجی دارد، مشخص میکند سقف تعهدات بانکی و اعتبار بازپرداخت تسهیلات او در بانک مورد نظر چقدر است. در یک نگاه کلی که توسط بانک مرکزی ارائه شده، اعتبار شخص نشاندهنده میزان ریسکپذیری بانک برای اعطای تسهیلات به فرد متقاضی محسوب میشود.
بهطوریکه این اعتبار متناسب با سابقه مالی فرد در مقابل تعهدات بانکی برای بازپرداخت تسهیلات به حساب میآید. همچنین نشاندهنده میزان توانایی فرد در مدیریت داراییهای خود متناسب با فرمولهای استاندارد بانکی نیز خواهد بود.
بنابراین طبق چنین شرایط و موقعیتهایی که برای اعطای وامهای فوری در بانکهای مختلف به وجود آمده، بسیاری از فروشگاههای فروش اقساطی محصولات پس همکاری با بانک، شرایطی را فراهم کردهاند که افراد بتوانند با ارائه اعتبارسنجی بانکی و دریافت رتبه اعتباری اقدام به دریافت وام برای خرید کالا و لوازم مورد نیاز خود نمایند.
مراحل دریافت اعتبارسنجی بانک برای دریافت وام خرید کالا
در قدیم تعیین اعتبار بانکی به این ترتیب بود که کارشناس بانک اسامی افراد بدهکار به بانک را تعیین و در اختیار آنها قرار میداد. در اینحالت اگر فرد برای دریافت تسهیلات بانکی یا دریافت وام خرید کالا اقدام میکرد، با توجه به لیست سیاه بانکی نمیتوانست اینکار را انجام دهد. در همین راستا اگر فرد بدهی خود را به بانک پرداخت میکرد برای افزایش اعتبار و حذف از لیست سیاه، مجدد باید این مطلب توسط کارشناس بانک بررسی و به تمامی بانکها اعلام میگردید. بنابراین انجام اینکار با صرف زمان و انرژی زیادی همراه بود که احتمال بروز خطا و اشتباه نیز در آن افزایش پیدا میکرد.
اما امروزه به کمک هوش مصنوعی و ایجاد سیستم اعتبارسنجی لحظهای، تمامی این مشکلات برطرف گردیده است. بهطوریکه تمامی افراد به راحتی میتوانند از طریق روشهای تعیینشده جهت، دریافت رتبه اعتباری خود در بانک اقدام کنند.
روش تعیین رتبه اعتباری بانکی
برای تعیین رتبه اعتبارسنجی، فرد باید به کمک کدملی و شماره موبایل که متعلق به فرد متقاضی است، پس از وارد کردن اطلاعات مورد نیاز در فرم اعتبار سنجی اقدام به دریافت اعتبار بانکی نماید. البته احتمال دارد برای دریافت رتبه اعتباری نیاز به مدارک دیگری نیز باشد که میتوان به عنوان نمونه به ارائه مدارک بدهی مالیاتی، بدهیهای مربوط به اداره گمرک، تحویل مدرک پیشینه و سوء پیشینه قوه قضاییه، اطلاعات کامل هویتی اشاره نمود.
علاوه بر آن تشریح کامل روند بازپرداخت وامهای قبلی، تفسیر وضعیت تعهدات مشتری در آینده، دریافت وضعیت ضامن، دریافت گزارش از بانکهای دیگر جهت بازپرداخت وامهای گذشته و غیره از جمله مدارکی هستند که برای تعیین اعتبارسنجی، فرد متقاضی باید در اختیار داشته باشد. اما در حال حاضر با به وجود آمدن سیستم اعتبارسنجی مرکزی، هر فردی به راحتی میتواند گزارش اعتبارسنجی خود را برای تعیین رتبه اعتباری و میزان ریسکپذیری، جهت اعطای تسهیلات مورد نظر تعیین نماید.
مزایای دریافت اعتبارسنجی
به واسطه سیستم اعتبارسنجی بانک مرکزی تمامی افراد میتوانند برای مدت مشخص رتبه اعتباری خود را تعیین کنند. در واقع داشتن رتبه اعتبار بانکی علاوه بر دریافت وام خرید کالا مزایای بسیار زیادی دارد که به عنوان نمونه میتوان به موارد زیر اشاره نمود:
- صرفهجویی در وقت، هزینهها و انرژی
- دریافت تسهیلات بانکی بدون مراجعه به بانک جهت ارائه ضامن و تحویل دادن مدارک مختلف
- کاهش اشتباه به وجود آمده برای بررسی صحت اطلاعات فرد
- بالا بودن دقت روشهای اعتبارسنجی بانکی
- صدور رتبه اعتباری به کمک سیستم اعتبارسنجی وابسته به بانک مرکزی
- بررسی رتبه اعتباری متناسب با روشهای استاندارد در نظر گرفته شده
- امکان بررسی رتبه اعتبار برای تمامی افراد واجد شرایط بدون هیچگونه محدودیتی
- دریافت تسهیلات بانکی بدون در نظر گرفتن شرایط خاصی مانند استفاده از سپردههای بانکی
- افزایش سرعت اعطای تسهیلات در طرحهای مختلف اعطای وام به ویژه وامهای خرید کالا برای تهیه محصولات مورد نیاز
- انعطاف پذیری بالا در اعطای تسهیلات
- سرعت تعیین اعتبار بانکی و میزان ریسکپذیری دریافت وام با روشهای آسان و مطمئن
- دریافت وام فوری بدون ضامن برای تمامی افراد با رتبه اعتباری بالا و ریسک پذیری پایین
- سهولت در خرید لوازم مورد نیاز مانند خرید اقساطی گوشی
انواع اعتبارسنجی بانکی برای دریافت وام خرید کالا
شاید این سوال مطرح شود که چه افرادی میتوانند اعتبارسنجی بانکی را جهت وام خرید کالا دریافت کنند. در پاسخ به این سوال باید گفت تمامی افراد حقیقی که به سن قانونی رسیده و امکان دریافت وام را دارند میتوانند به کمک روشهای تعیین رتبه اعتباری، اقدام به دریافت اعتبارسنجی بانک کنند. علاوه بر آن اشخاص حقوقی نیز میتوانند برای دریافت رتبه اعتباری طبق ضوابط تعریف شده اقدام نمایند.
البته لازم به ذکر است پارامترها و شرایطی که برای اعتبارسنجی بانکی افراد حقیقی و حقوقی وجود دارد متفاوت است. به طوریکه طبق قوانین، اطلاعات مشخصی برای هر کدام از این گروهها جهت دریافت رتبه اعتباری وام خرید کالا تعیین گردیده که باید پیش از هر اقدامی آنها را در اختیار داشته باشند. در همین راستا در ادامه مطلب به بررسی این تفاوتها میپردازیم.
شرایط دریافت اعتبارسنجی بانکی برای افراد حقیقی
در حال حاضر طبق تعریفهای بانک مرکزی و سیاستهای مالی دولت تمامی افراد حقیقی که برای دریافت تسهیلات بانکی مانند وام مسکن، خرید وام و غیره اقدام میکنند، باید رتبه اعتبارسنجی بانکی را نیز به عنوان یکی از شرایط اخذ وام دریافت نمایند.
لازم به ذکر است این افراد برای دریافت اعتبارسنجی بانکی نیاز به اطلاعات هویتی، سکونتی و درآمدی دارند. همچنین اگر این افراد در شرکت یا اداره خاص مشغول به کار نیستند و کسبوکار مشخصی دارند، میتوانند علاوه بر اطلاعات هویتی و سکونتی سابقه معاملات کسبوکار خود را نیز برای دریافت سرویس اعتبارسنجی بانکی وارد کنند.
سرویس اعتبارسنجی بانکی برای اشخاص حقوقی
کسانی که در دسته افراد حقوقی قرار میگیرند، برای دریافت اعتبارسنجی بانکی نیاز به اطلاعات مربوط به نوع صنعت، بازار فروش و تعداد کارکنانی که در کسبوکار آنها مشغول به کار هستند دارند. علاوه بر آن ارائه ترازنامه مالیاتی، صورتحساب سود و زیان سه سال آخر مربوط به کسبوکار و سیاستهای انجام کسبوکار برای دریافت رتبه اعتبارسنجی بانکی الزامی هستند.
کاربردهای اعتبارسنجی بانکی
افرادی که موفق به کسب رتبه اعتباری مناسبی در اعتبارسنجی بانکی میشوند، میتوانند هنگام خرید به صورت اقساطی از محلهایی که برای این منظور در نظر گرفته شده، اقدام به دریافت تسهیلات کنند. علاوه بر آن کسانی که تمایل به استفاده از تورهای اقساطی با شرایط اعطای تسهیلات بانکی دارند نیز میتوانند اقدام به دریافت وام مورد نظر برای سفر کنند. البته لازم به ذکر است متناسب با قوانین بانک اعطا کننده تسهیلات، امکان دارد برای ضمانت دریافت وام خرید کالا نیاز به چک صیادی یا سفته الکترونیک باشد که در ادامه به توضیح شرایط دریافت سفته الکترونیکی نیز خواهیم پرداخت.
شرایط افزایش رتبه اعتبارسنجی
همانطور که اشاره کردیم هر چقدر که اعتبار فرد در بانک بالاتر بوده و میزان ریسکپذیری اعطای تسهیلات توسط بانک مورد نظر کمتر باشد، اعتماد بانک برای اعطای تسهیلات و وامهای مختلف با مبالغ بالاتر افزایش مییابد. حتی در برخی شرایط اعتبار بالا سبب میشود، بانک بدون معرفی ضامن، وام مورد نظر را به فرد متقاضی پرداخت کند. بنابراین آگاهی از شرایط افزایش رتبه اعتبارسنجی بسیار حائز اهمیت است که در زیر به بیان برخی از این شرایط پرداختهایم:
- عدم دریافت تسهیلات از بانکها و موسسات عالی به صورت همزمان
- داشتن اطلاعات کافی در مورد میزان، زمان و نحوه بازپرداخت تسهیلات
- پرداخت اقساط بانکی در وقت مقرر
- نداشتن وام معوقه
- پرداخت قسطهای معوقه و جریمه دیرکرد آنها
- استفاده نکردن از کارتهای اعتباری مختلف
- عدم دریافت تسهیلات بانکی بیش از توان پرداخت
- ضمانت افراد مطمئن با رتبه اعتباری بالا
لیست وامهای قابل دریافت با اعتبار بانکی
امروز اعطای وام به مشتریان بانکها، مشروط به دریافت اعتبارسنجی متقاضی است. در واقع یکی از شرایطی که بانک برای پرداخت وام مورد نظر به افراد دارد، بررسی رتبهبندی آنها در بانک محسوب میشود. در همین راستا بانکهای زیر مجموعه وزارت اقتصاد موظف هستند بدون دریافت ضامن تسهیلات بانکی زیر ۱۰۰ میلیون تومان را به حقوق بگیران و مستمری بگیرانی که رتبه بانکی مناسبی دارند پرداخت کنند.
لازم است بدانید این بانکها شامل بانک مسکن، بانک ملی، سپه، کشاورزی، بانک توسعه صادرات، صنعت و معدن، پست بانک، مهر ایران، ملت، تجارت، رفاه، صادرات، توسعه تعاون، موسسه ملل، بانک شهر میشود. البته لازم به ذکر است که اکثراً این تسهیلات شامل وام خرید کالا ۱۰۰ میلیون تومانی بدون ضامن با سود ۲۳ درصد و بازپرداخت ۴۸ ماهه میشوند.
شرایط دریافت وام خرید کالا بدون ضامن از بانک مهر ایران
تفاوتی که وامهای اعطا شده توسط بانک مهر ایران با بانکهای دیگر دارد، سود ۴ درصدی آنها است. همچنین در بانک قرض الحسنه مهر ایران برای اعطای تسهیلات، فرد متقاضی باید سپرده مشخص را حداقل در حدود ۳ ماه در بانک داشته باشد، حقوق خود را از بانک مهر ایران دریافت کند و دارای رتبه بانکی A، B یا C باشد. همچنین باید وامهای ۱۰۰ میلیونی این بانک ۴۸ ماهه و وامهای ۵۰ میلیونی آن ۳۶ ماهه تسویه شوند.
طرح دریافت وام خرید کالا از بانکهای ملی، تجارت، رفاه و صادرات
امروز بسیاری از افراد از قبیل بازنشستگان، مستمری بگیران یا شاغلان دستگاههای دولتی و نهادهای عمومی حقوق خود را از بانکهای رفاه، بانک سپه، صادرات، بانک ملی دریافت میکنند. لازم به ذکر است این بانکها، مبالغی بین ۵۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان را به کمک اعتبارسنجی بانکی که از طریق سامانههای دریافت اعتبار بانکی تعیین میشود، به متقاضیان وام میدهند. بنابراین آگاهی از شرایط دریافت وام خرید کالا بدون ضامن به کمک رتبه اعتبار سنجی، برای متقاضیان که حقوق خود را از این بانکها دریافت میکنند اهمیت ویژهای دارد.
در همین راستا جالب است بدانید کسانی که حقوق خود از این بانکها دریافت میکنند و حساب فعال دارند، اگر دارای رتبه اعتباری A باشند، برای دریافت وام تا سقف ۵۰ میلیون نیازی به ارائه چک و هیچ نوع سفتهای نیز ندارند.
طرحهای دریافت وام خرید کالا از بانک تجارت
بانک تجارت اقدام به اعطای تسهیلات برای خرید کالا مانند گوشی قسطی با طرحهای تسهیلاتی مختلفی در قالب کارت اعتباری ( وام خرید کالا )به مشتریان مورد نظر نموده است. البته باید بدانید اعطای وام خرید کالا در این طرحها تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان با سود ۲۳ درصد انجام میشود. همچنین شرایط پرداخت آنها نیز متفاوت است. به طور مثال در یکی از طرحها برای دریافت وام، افرادی که رتبه اعتباری A و B دارند میتوانند از طریق چک و سفته وام خود را دریافت کنند. اما افرادی که رتبه اعتباری C یا D دارند، ضمن پرداخت چک یا سفته باید یک ضامن معتبر به بانک معرفی کنند. همچنین دارندگان رتبه اعتباری E نیز برای دریافت وام باید دو ضامن معتبر معرفی نمایند.
لازم به ذکر است متقاضیان دریافت چنین تسهیلاتی باید اقدام به تشکیل پرونده و اعتبارسنجی بانک نمایند. علاوه بر آن نباید به بانک بدهکار بوده یا چک برگشتی داشته باشد. همچنین نباید قبلا از وام خرید کالا استفاده کرده باشند.
بانک تجارت طرح دیگری به نام وام کالانو از طریق تسهیلات کارت اعتباری یا وام خرید کالا بدون ضامن دارد. در این طرح فرد وام گیرنده فقط میتواند از فروشگاههای طرف قرارداد بانک تجارت خرید کند. وام کالانو به افرادی که دارای رتبه اعتباری A و B هستند از طریق چک یا سفته الکترونیکی، بدون ضامن تا سقف ۵۰ یا ۱۰۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۲۴ ماهه تعلق میگیرد.
همچنین از طریق این لینک تمام طرح های وام خرید کالا که میتوانید با آن انواع لوازم خانگی و کالای دیجیتال را تهیه کنید را مشاهده کنید.
سفته الکترونیکی چیست؟
سفته الکترونیکی یک سند حقوقی است که به صورت آنلاین صادر میشود. در واقع صادرکننده این سند متعهد میشود در زمانی مشخص، مبلغی را با شرایط تعیین شده به فرد دیگری که میتواند ماهیت حقیقی یا حقوقی داشته باشد بپردازد.
شرایط ضمانت با سفته الکترونیکی
همانطور که گفتیم سفته الکترونیکی به عنوان سندی برای ضمانت دریافت وام محسوب میشود. در این حالت فرد باید پیش از انجام مراحل ضمانت وام خرید کالا احراز هویت شده و امضای الکترونیک خود را ثبت کند. در نهایت فرد مورد نظر با داشتن مشخصات وام گیرنده و شناسه خزانهداری میتواند ضمانت او را بر عهده بگیرد.
مراحل خرید سفته الکترونیکی
برای دریافت و خرید سفته الکترونیکی باید مدارک شخصی مثل کدملی، شماره موبایل و شماره حساب بانکی را در اختیار داشته باشید. پس از آن باید هزینه مورد نظر برای دریافت سفته را نیز پرداخت کنید. لازم به ذکر است برای خرید سفت باید پس از آماده کردن مدارک فوق، اطلاعات هویتی خواسته شده را در سامانههای صدور سفته با دقت و بدون اشتباه وارد نمایید. سپس با پرداخت هزینه سفته، تعیین سررسید، ثبت نام بانک عامل، شناسه معتبر خزانهداری کل کشور، جهت استفاده از سفته الکترونیکی مورد نظر به شما اعلام میگردد. در اینصورت برای دریافت وامهایی که نیاز به سفته الکترونیکی دارند میتوانید در مرحله پیش ثبتنام دریافت وام، قسمت ضمانتنامه دریافت وام مورد نظر را نیز تکمیل کنید.
قوانین استفاده از سفته الکترونیکی
برای دریافت سفته الکترونیکی باید قوانین و مقررات و شرایط زیر را رعایت نمایید:
- سیمکارتی که شخص برای ثبتنام خرید سفته استفاده میکند باید متعلق به او و مطابق با کدملی درخواست کننده باشد.
- شخص دریافتکننده سفته الکترونیکی، باید دارای حساب بانکی فعال در بانک مورد نظر برای ارائه سفته الکترونیکی باشد.
- شخصی که اقدام به دریافت سفته الکترونیکی میکند باید پیش از آن گواهی امضای دیجیتال خود را نیز دریافت کند.
کاربرد سفته الکترونیکی
بیشترین کاربرد سفته الکترونیکی برای ضمانت دریافت وام و تسهیلات بانکی است اما در موقعیتهایی نیز سفته الکترونیکی میتواند به عنوان تضمینکننده تعهد، بین دو نفر رد و بدل شود. همچنین میتوان از آن به عنوان تعهد کاری نیز استفاده کرد.
مزایای استفاده از سفته الکترونیکی
سفتههای الکترونیکی همان کاربردهای سفته فیزیکی برای ضمانت وام خرید کالا را دارند اما دارای ویژگیها و مشخصات دیگری نیز هستند. به عنوان مثال میتوان از عدم محدودیت مبلغ ضمانت سفته و رند نبودن مبلغ آن به عنوان یکی از ویژگیهای سفته الکترونیک نام برد. علاوه بر آن کسانی که ضمانت دیگران را به وسیله سفته الکترونیکی بر عهده میگیرند نیازی ندارند در شرکت یا اداره خاصی شاغل باشند. در واقع افراد معمولی با ارائه امضای الکترونیکی میتوانند به عنوان ضامن، پشت سفته الکترونیکی را امضا کنند.
همچنین سرعت بالای دریافت سفته الکترونیکی، داشتن شناسه یکتای قابل شناسایی مورد تایید بانکها، کاهش ریسک جعلی بودن سفته و عدم نیاز به پرداخت مبلغ بیشتر بابت هر برگه سفته از دیگر ویژگیهای سفته الکترونیکی محسوب میشوند.
سخن پایانی
در این مقاله در خصوص شرایط دریافت وام خرید کالا به کمک اعتبارسنجی بانکی صحبت نمودیم. با توجه به اینکه در حال حاضر بسیاری از افراد برای تهیه وسایل مورد نیاز خود مانند کالاهای دیجیتال و لوازم منزل، تلویزیون و ... اقدام به خرید قسطی میکنند، وجود شرایطی که بتواند وام خرید کالا را آسان نماید از اهمیت بالایی برخوردار است. بنابراین شناخت روشهایی که بتوان به کمک آنها به راحتی از فروشگاههای خرید قسطی، لوازم مورد نیاز خود را با شرایط اقساطی دریافت نمود مسئله بسیار مهمی است.